Du continent, pour le continent : construire des systèmes de paiement instantané locaux pour favoriser l’inclusion financière en Afrique
Par le Dr Robert Ochola, CEO de la Fondation AfricaNenda, et Premier Oiwoh, Directeur Général / CEO de NIBSS
L’Afrique est en pleine transformation numérique, marquée par l’adoption croissante des téléphones portables, même dans les régions les plus reculées, une innovation financière rapide et la croissance constante des infrastructures publiques numériques, telles que les systèmes de paiement interopérables et les cadres d’identité numérique. Ces tendances jettent des bases essentielles pour une croissance économique inclusive.
Pourtant, pas moins de 400 millions d’Africains restent financièrement exclus, incapables d’accéder ne serait-ce qu’aux services financiers formels les plus basiques. Cette contradiction est non seulement inacceptable et insoutenable, mais elle risque aussi de renforcer les inégalités et de limiter l’impact de l’innovation. Combler cet écart est essentiel, non seulement pour le développement économique, mais aussi pour autonomiser les communautés, libérer la productivité et garantir que la révolution numérique touche tout le monde, partout.
Comme souligné lors de la récente visite d’apprentissage par les pairs organisée par la Fondation AfricaNenda en collaboration avec le Nigeria Inter-bank Settlement System (NIBSS) à Lagos, le moment est venu de dépasser la dépendance aux systèmes importés et de défendre des solutions de paiement conçues et détenues par des Africains, adaptées à nos réalités locales. Cet événement a rassemblé des parties prenantes de haut niveau de tout le continent pour apprendre, réfléchir et agir.
Un message a résonné constamment tout au long du forum de cinq jours : la voie vers l’inclusion financière en Afrique doit être pavée d’innovation locale ancrée dans les réalités du terrain. Si les technologies mondiales offrent des outils utiles, elles ne peuvent remplacer une compréhension profonde de la diversité économique, sociale et réglementaire de l’Afrique. Les véritables progrès exigent des solutions conçues pour les Africains, par les Africains ; adaptées aux commerçants informels, aux langues locales, à la connectivité rurale et aux besoins des communautés sous-bancarisées.
Pourquoi des solutions locales sont essentielles ?
Les technologies importées peuvent offrir de la rapidité, mais ne garantissent pas nécessairement une adéquation. Les systèmes financiers africains doivent tenir compte de nos économies informelles, de notre diversité linguistique, de nos déficits infrastructurels et de notre ambition commune pour l’équité. Comme l’a rappelé le Dr Robert Ochola, CEO de la Fondation AfricaNenda : « L’Afrique peut construire ses propres systèmes et les rendre de classe mondiale. »
L’objectif n’est pas simplement de numériser ; il est d’inclure. Cela signifie concevoir des systèmes depuis la marge vers le centre et veiller à ce qu’ils fonctionnent pour les plus vulnérables, y compris les femmes, les jeunes et les personnes non bancarisées. La véritable inclusion signifie aussi fournir un accès via USSD pour ceux qui n’ont pas de smartphone. Cela signifie déployer des réseaux d’agents dans les zones reculées, fournir des solutions hors ligne et des structures tarifaires qui protègent les plus pauvres. La véritable inclusion signifie aussi bâtir la confiance, pas seulement la technologie.
NIBSS : Un Modèle pour une Innovation Africaine Évolutive et Inclusive
Le Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS) est depuis longtemps un pionnier dans le paysage des paiements numériques en Afrique, et son parcours vient d’atteindre une nouvelle étape majeure.
Traitant près d’un milliard de transactions chaque mois, NIBSS est un système de paiement 100 % local qui fonctionne 24h/24 et 7j/7 avec une compensation en temps réel, une sécurité robuste et des fonctionnalités inclusives au service des banques, des fintechs et d’autres prestataires de services financiers.
Intrinsèquement, les plateformes NIBSS sont robustes dans leur conception et permettent une intégration par les banques, les fintechs, les opérateurs mobiles, les réseaux d’agents et autres prestataires de services financiers, garantissant ainsi l’accès aux personnes non bancarisées.
Ce qui rend le modèle NIBSS unique et inspirant pour les autres pays africains est sa conception locale, son alignement réglementaire profond et son évolutivité à travers les secteurs formel et informel.
Lors de la visite d’apprentissage, NIBSS a dévoilé le National Payment Stack (NPS), une infrastructure de paiement de nouvelle génération, développée localement, qui s’appuie sur le succès avéré du système NIBSS Instant Payments (NIP).
M. Premier Oiwoh, le Directeur Général et CEO de NIBSS, a décrit le NPS comme bien plus qu’une nouvelle plateforme, soulignant qu’il s’agit d’un investissement fondateur pour l’avenir financier du Nigeria. Il a insisté sur l’importance de construire des solutions dirigées par l’Afrique qui dépassent les cadres hérités et soutiennent le libre-échange grâce à une circulation financière fluide.
Il a également souligné la valeur de la collaboration réglementaire, attribuant à l’étroit partenariat de NIBSS avec la Banque centrale du Nigeria un rôle clé dans la livraison d’une infrastructure de paiement fiable, efficace et préparée pour l’avenir.
Bien plus qu’une nouvelle plateforme, le NPS est conçu pour approfondir l’inclusion financière, améliorer l’efficacité des paiements du secteur public et accélérer les progrès du Nigeria vers une économie numérique de 1 000 milliards de dollars.
Le National Payment Stack (NPS) permet des paiements en temps réel avec règlement instantané et une messagerie conforme à la norme ISO 20022 pour une meilleure exchange de données et une interopérabilité accrue. Il fournit un environnement API avec bac à sable (sandbox) permettant une intégration transparente par les banques, les fintechs et autres prestataires de services financiers. Les fonctionnalités clés incluent la demande de paiement (Request-to-Pay), le prélèvement automatique (Direct Debit) et un cadre intégré de validation Know Your Customer (KYC). Actuellement, le Bank Verification Number (BVN) sert d’identifiant de confiance primaire ; avec un potentiel pour d’autres identifiants tels que le NIN (géré par la National Identity Management Commission, NIMC), le numéro d’identification fiscale (TIN) et le numéro d’entreprise enregistrée (RC) pour renforcer davantage l’authentification des utilisateurs et la conformité réglementaire.
Au cœur du succès des services financiers numériques inclusifs se trouve la capacité à identifier et vérifier les utilisateurs de manière fiable. L’intégration de cadres d’identité tels que le NIN dans le National Payment Stack (NPS) marque une étape critique pour étendre l’accès aux services financiers. En permettant une validation KYC transparente et sécurisée, cette synergie aide à intégrer davantage de Nigérians dans l’écosystème financier formel, en particulier ceux des secteurs mal desservis ou informels, soutenant ainsi les objectifs nationaux en matière d’inclusion financière et de participation économique.
En intégrant les paiements, l’identité et les données sur une plateforme intelligente unique, le NPS permet une expérience financière plus sûre, transparente et inclusive pour les Nigérians ordinaires ; des commerçants et micro-entrepreneurs aux fonctionnaires et consommateurs ruraux.
Le NPS est également prêt pour le multi-devises, capable de fonctionner au-delà des frontières, et équipé d’outils automatisés de résolution des litiges et de détection des fraudes, alliant rapidité, sécurité et confiance des utilisateurs.
Le NPS est un exemple parfait de la manière dont les compétences locales peuvent être développées et mobilisées pour créer de la valeur économique. Il souligne également le fait que la décision de développer en interne mérite une considération sérieuse, surtout compte tenu de ses avantages à long terme.
Le défi lancé par M. Premier Oiwoh à l’industrie était clair – « En matière de temps de fonctionnement, 99,9 % ne suffisent pas. Ce 0,1 % peut être critique, voire changer une vie. Pour nous, le seul indicateur de performance acceptable est de 100 %. » Ce niveau d’ambition exige non seulement un accès numérique, mais aussi une fiabilité numérique, et fait écho à la mission de la Fondation AfricaNenda.
Fondation AfricaNenda : Partenariat pour l’Impact
La Fondation AfricaNenda existe pour accompagner les pays dans la construction de Systèmes de Paiement Instantané Inclusifs (IIPS). Nous ne venons pas avec des modèles préconçus, mais avec une écoute, de l’expérience et un engagement. Notre rôle est de soutenir la conception technique, de renforcer les cadres réglementaires et de réunir des communautés de pratique où les pays peuvent apprendre les uns des autres.
La Visite d’Apprentissage par les Pairs à Lagos a rassemblé des leaders représentant plus de 20 pays africains, dont l’Eswatini, la Somalie, le Togo, la Guinée, le Liberia, Madagascar, le Soudan du Sud, entre autres. Mais cela était bien plus qu’une visite technique ; c’était le début de quelque chose de plus grand.
Ce rassemblement a marqué un engagement collectif envers une vision panafricaine : construire des systèmes de paiement instantané évolutifs, interopérables et inclusifs qui répondent aux besoins réels des populations à travers le continent. Du partage d’expériences nationales à l’exploration des défis communs, l’énergie dans la salle reflétait une conviction partagée : l’Afrique peut et doit conduire son propre avenir financier numérique.
Un appel à l’action
La Fondation AfricaNenda et NIBSS s’accordent à dire qu’il est temps de démanteler les barrières artificielles et les silos juridictionnels. À cette fin, nous répétons la proposition de M. Musa Jimoh, Directeur de la Politique des Systèmes de Paiement à la Banque centrale du Nigeria (CBN), pour un Forum Africain des Régulateurs sur les Systèmes de Paiement Instantané. Une telle plateforme permettrait d’aligner les standards, de favoriser la confiance et de catalyser l’innovation collaborative transfrontalière.
Ne confondons pas numérisation et inclusion. N’acceptons pas 99,9 % lorsque 100 % est la norme que notre peuple mérite. Construisons des systèmes qui reflètent nos réalités, respectent notre diversité et répondent à nos ambitions.
Comme l’a écrit Chinua Achebe : « Le monde est comme un Masque qui danse. Si vous voulez bien le voir, il ne faut pas rester à une seule place. »
Avançons ensemble. Bâtissons avec audace. Allons loin.
Le Dr Robert Ochola est le CEO de la Fondation AfricaNenda, et Premier Oiwoh est le Directeur Général / CEO de NIBSS.